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Orozco-Gutierrez, M. (2019). El microcrédito, elemento clave del desarrollo económico rural: un estudio de caso. Revista CEA, 5(9), 147-159. https://doi.org/10.22430/24223182.1313

Entre las políticas de desarrollo para la población mundial, la Organización de Naciones Unidas (ONU) ha establecido como uno de sus más importantes objetivos la reducción de la pobreza, y reconoce como uno de los elementos que puede facilitar su cumplimiento el otorgamiento masivo de operaciones de microcrédito, motivo por el cual declaró al año 2005 como el Año Internacional del Microcrédito (Aguilar-Pinto, Tuñón-Pablos, & y Morales-Barragán, 2017). La ONU instó a los gobiernos a generar programas de microcréditos para disminuir la pobreza, fomentar el trabajo por cuenta propia y generar ingresos.

La Cumbre del Microcrédito sostiene que 14.2 millones de las mujeres más pobres del mundo, actualmente tienen acceso a servicios financieros en instituciones microfinancieras (IMF) especializadas, bancos, Organizaciones No Gubernamentales (ONG) y otras instituciones financieras bancarias (Cheston & Kunh, 2008). La mayoría de estas mujeres tienen acceso al crédito para invertir en negocios propios que ellas mismas operan; asimismo, tienen excelentes registros de pagos, a pesar de las carencias diarias que enfrentan (Cruz Ramirez, Pérez Castañeda, & Piedra Mayorga, 2013).

Según el Banco Mundial, la sociedad en general debe concentrar su atención en mejorar el empoderamiento económico y el aumento de las inversiones hacia las mujeres, pues la mayor participación de ellas en la fuerza de trabajo da como resultado mayores ganancias y reducción de la pobreza; las mujeres se benefician de un mayor empoderamiento, así como los hombres, los niños y la sociedad en general (Girón, 2014).

En México, el Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social –CONEVAL- asume la premisa de que la estrategia más eficiente que permite afrontar la pobreza «en forma definitiva» es el uso de las microfinanzas, haciendo crecer la economía, crear empleos, impulsar políticas sociales, los servicios de salud, vivienda y la educación, no solamente la profesional sino dándole importancia a la educación financiera (Cruz Ramirez, et al., 2013).

Según los analistas internacionales, el microcrédito debe ser una herramienta emancipadora y determinante para superar el círculo de la pobreza En la actualidad se observa que 70 de cada 100 habitantes en condiciones de extrema pobreza urbana son mujeres, pero tienen un amplio potencial de generar microempresas, por lo que se debe promover la entrada a los mercados y permitirles los mecanismos de financiamiento que requieren las mujeres empresarias, para ingresar en la pequeña y mediana industria (Heller, 2010).

Es importante mencionar que cuando los microcréditos son manejados por mujeres, se observa un alto grado de responsabilidad en la administración de los recursos debido a que casi la totalidad de los microfinanciamientos otorgados son recuperados en los tiempos establecidos, en un porcentaje superior al 98 %. (Cruz Ramirez, et al., 2013).

En México, al igual que en todo el mundo, el modelo de microfinanciamiento ha sido utilizado como una alternativa para ampliar la capacidad empresarial y para salir de la pobreza. Con base en la Conferencia Internacional sobre Microcrédito, en 1997, estos consisten en programas de concesión de pequeños créditos a los individuos que alcanzan los más altos índices de pobreza, para que puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos que mejoren su nivel de vida y el de sus familias (Patiño, 2008).

Actualmente, la premisa para el crecimiento económico y el desarrollo sustentable del microempresario individual ha sido acompañada de una antipatía implícita, como una forma de intervención estatal ante el fracaso de la banca de desarrollo (Cabezas, 2008) y la intermediación financiera, ya que las altas tasas de interés que se cobran (Esquivel, 2010) son expresión del proceso de financiamiento existente, producto de los inversionistas (Bateman & Chang, 2012; Girón, 2014) y «como una condición para abatir la pobreza», donde se ponen de manifiesto las fallas de mercado, que han dado como resultado mercados de crédito fuera del sistema financiero (Armendáriz y Morduch, 2011).

Dentro de las políticas públicas elaborada por el gobierno de México, se han creado varios programas de apoyo, que van dirigidos especialmente a grupos de población con más escasos recursos económicos como el Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM), que otorga a los núcleos familiares y a personas de más bajos recursos pequeños préstamos conocidos como microcréditos, con la finalidad de apoyarlos económicamente en sus actividades productivas, para que puedan producir pequeños negocios y puedan generar autoempleo (PRONAFIM, 2013).

Debido a esto, la mayoría de los microcréditos se enfocan a las comunidades rurales por ser más vulnerables y pobres, porque son personas no asalariadas que carecen de alguna garantía, pero los préstamos otorgados son de menor cuantía. Para que las personas puedan obtener un nuevo crédito deben pagarlo en su totalidad en un término de 15 semanas, para que así se les pueda otorgar un nuevo préstamo y mantener «su derecho a ser sujetos de crédito», por lo que la clientela está formada en su mayoría por mujeres (Banco Compartamos, 2016).

Como contraparte al PRONAFIM, surge en 1999 otro programa similar que está dirigido al sector rural, exclusivamente a mujeres: el programa FOMMUR (Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales) derivado del programa PRONAFIM, con el propósito de impulsar el autoempleo y las actividades y/o prácticas productivas, así como las habilidades empresariales básicas de fomentar el ahorro y generar ingresos entre las mujeres de escasos recursos del medio rural, marginadas o no marginadas, con proyectos productivos viables de ser financiados; el objetivo del establecimiento de este programa es dotar de un mecanismo de microfinanciamiento que permita proveer dinero en forma de créditos simples y sencillos a mujeres del sector rural, que son personas que por su origen no cuentan con acceso a los servicios financieros de la banca comercial (Gobierno de México, 2012).

El PRONAFIM afirma que «debido a esto, el 85 % de los microcréditos va dirigido a las mujeres, quienes por lo general instalan micro negocios relacionados con la cocina, la costura, manualidades, venta de ropa, cosméticos, productos de limpieza, comercialización de hortalizas y alimentos, abarrotes y artesanías entre otros» (cita). Sin embargo, existe una tendencia contradictoria, las microempresas comandadas por mujeres son por lo general menos rentables, producto de la orientación de los microcréditos dirigidos a dar una continuidad al papel tradicional en el desempeño de las labores de la mujer: elaboración y venta de ropa, alimentos, comercio al por menor, servicios en pequeña escala (Cabezas, 2008).

Uno de los motivos más aceptados, por la cual las Instituciones microfinancieras deben comprometerse a incursionar en las zonas rurales de México es porque, dentro de ellas, la pobreza y marginación es más elevada que en la porción urbana. De esta manera, las mujeres constituyen los grupos más vulnerables dentro de ese sector, de ahí que sean ellas a quienes van dirigidos los microcréditos (Cheston & Kuhn, 2008). Por otra parte, la cohesión social que hay entre las pequeñas comunidades permite con mayor facilidad la aplicación de la metodología y el enfoque de las microfinanzas.

Actualmente se proporciona a las mujeres servicios financieros por su capacidad innovadora y su habilidad de beneficiarse de este acceso a los microcréditos, limitada únicamente por las desventajas del género. Por ejemplo, la gran diferencia en la cantidad de los préstamos puede indicar que hay una discriminación social hacia las mujeres, esta situación limita las oportunidades disponibles para ellas; esto es importante ya que esto permite valorar los programas de desarrollo que utilizan a los microcréditos como palanca para el combate a la pobreza (Cruz Ramirez, et al., 2013).

Según lo anterior, el objetivo del estudio se centra en realizar un perfil de las personas emprendedoras en relación con el acceso a los microcréditos e identificar si estos inciden en el desarrollo rural en la comunidad de Paredón, Chiapas, con la finalidad de propiciar el empoderamiento y las oportunidades económicas para las mujeres en este lugar, con una muestra de 50 microempresarios; aquellos que han utilizado micropréstamos para iniciar sus negocios.

Los resultados indican que la mayoría de los empresarios tienen familiares que dependen de ellos; la mayoría de las mujeres respondieron que, 25 de ellas, lo que corresponde al 64.10 por ciento, que, si tienen dependientes y 14 de ellas, el 35.89 por ciento respondió que no tenían hijos o dependientes. Dentro del renglón de los hombres, 7 de ellos, el 63.63 por ciento dijo que si tenían dependientes económicos y el restante 4 de ellos dijeron que no los tenían. De acuerdo con el resultado en educación, se tiene la siguiente información:

Para conocer el origen del microcrédito obtenido por los microempresarios se tiene:

Respecto a la cantidad de empresarios que recurren cotidianamente a los microcréditos, los resultados indican que el 84,6 % (33 mujeres) ha recurrido a ellos, y el restante, 15, % (6 de ellas) no lo hace. En cambio, dentro de los hombres, el 72,7 % (8 hombres) han optado los microcréditos, y 3 hombres, el 27,3 % no lo ha hecho.

Respecto al monto del préstamo utilizado, se tiene:

Respecto a la cuestión esencial del acceso a microcréditos, se tiene que estas personas utilizan los microcréditos para formalizarse como emprendedoras; en el grupo de mujeres, un gran porcentaje de ellas utilizan estos medios, el 84,6 % de ellas, también los hombres recurren a estos para crear sus negocios en un porcentaje similar al de las mujeres, el 72,7 % de ellos.

Pero al mismo tiempo, estas personas recurren a diversos medios para obtener dinero, por ejemplo, el 28,21 % de ellas recurrió a los microcréditos para establecer su negocio; el 30,77 % recurrió a sus ahorros personales; el 23,08 % recurrió a sus familiares para obtener dinero; en cambio, el restante 15,38 % no adquirieron ningún préstamo, y solo una de ellas utilizo la banca comercial corresponde al 2,56 %. El comportamiento de los hombres es similar (ver Tablas 1 a la 3).

En la gráfica 3, puede verse que los montos de los microcréditos son variados. Dentro de las mujeres que hicieron prestaciones se tiene que el 48,72 %, prestaron más de $10,000.00; el 30,77 % prestaron cantidades que van de $10,000.00 a $20,000.00; solo el 5,13 % prestó más de $50,000.00; y el 15,38 % no hizo ningún préstamo.

La inversión ejercida por este banco ha permitido dotar a muchas personas de mecanismos de financiamiento para emprender una microempresa: mujeres y hombres se han formalizado y han creado pequeños negocios que les permite autoemplearse, principalmente mujeres rurales.

De acuerdo con Girón (2014), los microcréditos han sido un mito al ser tratados como bandera del desarrollo y como un mecanismo reductor de la pobreza, aunque tienen un alto impacto social, por lo que es muy difícil su transición al sector bancario tradicional debido a su poder económico, político y social similar a la del estado para otorgar y controlar los servicios financieros con aspecto social. A continuación, un análisis por tablas cruzadas.

Se puede evidenciar que, a pesar de la alta rentabilidad de los microcréditos, que se traduce en el cobro de altas tasas de interés derivado por el uso de capital en ellos, muchas familias han logrado renovar la vida, mejorando su situación económica y conservando su empleo (Patiño, 2008), principalmente en el sector rural. Este capital es en realidad financiado por inversionistas de círculos financieros que forman parte del sistema financiero oculto, y que sustituyen el financiamiento otorgado por parte del Estado, con la propaganda de eliminar las desigualdades sociales y la lucha contra la pobreza, ante el fracaso de la Banca de Desarrollo (Girón, 2014).

Es necesario eliminar estas «debilidades» del modelo del microfinanciamiento, que permita que los microcréditos fueran la mejor opción, principalmente para aquellos pequeños empresarios o mini empresarios del sector rural, para que puedan acceder a los créditos sin pasar por las condiciones bancarias de los microcréditos ejercidas por los canales de la banca comercial tradicional (Hulme & Mosley, 1996, pág. 141).

Según estudio de Román & Tandazo (2017) en el caso de Ecuador, se evidencia que los microcréditos son una herramienta para la creación de empresas, de hecho, los emprendedores son el porcentaje más favorecido; cabe aclarar que en este estudio no se diferencia el género del emprendedor ni la ubicación física, sin embargo, provee de importante información para sugerir estudios posteriores en el tema.

Por otra parte, Merino (2015) sí se enfoca en el desarrollo rural y en el uso del microcrédito como medio para combatir la pobreza, sin embargo, en este trabajo, se discute acerca de los límites de la teoría de microfinanzas, en donde se dicta que el microcrédito es un factor para salir de la pobreza; por el contrario, la cuestiona partiendo de revisión de casos en una pequeña localidad del estado de Chiapas en México.

Es notoria la falta de educación financiera que existe dentro de las comunidades pesqueras en de la costa de Chiapas, por lo tanto el objetivo del trabajo está ampliamente justificado, debido a que establecer el perfil que deben de tener las personas usuarias de este programa federal para que le sean otorgados y ser beneficiarios de los microcréditos es de importancia esencial, ya que en estos lugares no existen antecedentes que definan las características de estas personas que utilizan para crear pequeñas empresas de comercialización de pescados y mariscos, que es la actividad principal en la costa de Chiapas, dentro de un entorno de pobreza extrema y marginación.

De acuerdo con la tabla de Edad y Origen de los recursos, este tipo de comportamiento se puede deber a que los más jóvenes (20-35) pueden ser un poco más arriesgados y optar por el microcrédito en el caso de necesitar capital para su emprendimiento; mientras que los de más edad (36-50), al parecer son un poco más conservadores y prefieren no endeudarse con entidades bancarias, sino más bien obtener los recursos que necesitan por medio de ahorros o de préstamos por parte de familiares.

Al hacer el cruce y análisis de las variables «Edad» y «Origen de los recursos», se llega a la conclusión de que las personas más jóvenes (20-35 años) no adquirieron recursos o acudieron al microcrédito, mientras que los de mayor edad (36-50 años) prefirieron acudir a familiares y a recursos propios. Se complementan estas ideas, indicando que inclusive las personas de mayor edad (36-50 años) optaron por créditos de mayor cuantía (10000-20000). Lo anterior puede ser una explicación de la no preferencia por microcréditos por parte de este grupo etario (necesidad de mayores recursos, sin asumir el riesgo de no pago ante el sistema financiero) y de la correlación que se puede apreciar entre la cuantía del crédito por parte de los más jóvenes y la opción del microcrédito (limitaciones en cuanto al monto prestado).

Finalmente, se puede decir que el Micro financiamiento ha revolucionado el sector económico en estos últimos años, principalmente en el sector rural, ha sido un instrumento muy útil y de gran ayuda contra la pobreza, sin embargo, no ha sido posible realmente medir su impacto socioeconómico y su eficacia como palanca en el desarrollo social, pero como sostiene el grupo de mujeres emprendedoras de Paredón, Chiapas, «el problema del microfinanciamiento no llega a todas nosotras, debido a que hay que hacer círculos de amistades que sean realmente responsables (hablando de la metodología grupal que ejerce la banca Compartamos como requisito para dotarlas de microcréditos) y eso generalmente no ha sido posible; realmente es lo que impide que lleguen a más personas, lo que permitiría a muchas familias mejorar su situación y tener un respiro por la situación económica».